住宅ローンの団信を比較｜がん保障・3大疾病の上乗せ金利と選び方をFPが解説【2026年最新】

住宅ローンの団信比較を始めると、「がん50%保障」「3大疾病」「全疾病保障」「上乗せ0.1%」と、似たような言葉がずらりと並びます。名前だけでは違いがわからず、結局は金利の低さだけで銀行を決めてしまう——そんな方が少なくありません。

しかし団信は、35年近く付き合う「住宅ローン専用の保険」です。しかも多くの場合、借りたあとに保障内容を変えることはできません。同じ「がん保障付き」でも、診断されただけで残高がゼロになる商品と、一定期間働けない状態が続かないと支払われない商品では、手厚さがまったく違います。

この記事では、ファイナンシャルプランナー（FP）が、関西で借りやすい主要7行の団信を、保障内容と上乗せ金利で比較します。上乗せ金利が毎月の返済額にいくら響くのかも数字で示しますので、「必要な保障を、納得できるコストで」選ぶ判断材料にしてください。

1. 団信（団体信用生命保険）とは？基本の仕組み

万一のとき、住宅ローンの残高がゼロになる保険

団体信用生命保険（団信）は、住宅ローンを借りた人が死亡または所定の高度障害状態になったとき、保険金で住宅ローンの残高が完済される保険です。一般の生命保険が遺族に保険金を渡すのに対し、団信は銀行に直接支払われ、ご家族はそれ以降の返済をせずに同じ家に住み続けられます。

まず、基本の保障（死亡・高度障害）の保険料は、通常は金利に含まれていて別途の支払いはありません。そこに「がん」「3大疾病」などの特約を付けると、金利が上乗せされるか、銀行によっては無料で付いてくる——というのが今の団信の基本構造です。

民間銀行は加入が必須、フラット35は任意

ほとんどの民間銀行では、団信への加入が借入の条件です。健康状態の告知で団信に入れなければ、その銀行では借りられません。

一方、全期間固定の「フラット35」は団信への加入が任意です。団信に加入しない場合は、金利が年0.2%引き下げられます。

2. 団信の種類｜何が保障されるかで4つに分かれる

各行の団信は名称がばらばらですが、保障の範囲で整理すると次の4つに分けられます。

がん団信：「診断確定」で支払われるかが要

がん団信は、所定のがんと診断確定された時点で保険金が支払われるのが一般的です。50%保障なら残高の半分、100%保障なら全額がなくなります。たとえば残高3,000万円のときに診断されれば、50%なら1,500万円、100%なら3,000万円が保障される計算です。

3大疾病・生活習慣病団信：条件の「重さ」に差がある

3大疾病団信は、がん・急性心筋梗塞・脳卒中を保障します。ただし、がんは診断確定で支払われる一方、急性心筋梗塞と脳卒中は「手術を受けた」「所定の状態が60日以上続いた」など、一定の条件を満たして初めて支払われる商品が多くあります。さらに、生活習慣病（糖尿病・高血圧性疾患など）を加えた7大・8大・11疾病型も、入院日数などの条件が付くのが一般的です。

全疾病・就業不能団信：「無料」でも支払条件を必ず確認

全疾病保障は、精神障害などを除くほぼすべての病気やケガで働けない状態になったときの保障です。心強い一方で、「就業不能状態が12か月続いたら残高ゼロ」のように、支払われるまでのハードルが高い商品もあります。無料で付いてくる保障ほど、どの条件で支払われるかを確かめておくことが大切です。

3. 住宅ローンの団信を比較する3つのポイント

団信は、次の3つの視点で見ると各行の違いがすっきり整理できます。

• 無料で付く保障の範囲：金利上乗せなしで、がん・3大疾病・全疾病のどこまで付くか
• 保険金が支払われる条件：「診断確定だけ」で支払われるのか、「入院◯日」「就業不能◯か月」などの条件があるのか
• 加入できる年齢：手厚い保障ほど「50歳以下」「45歳以下」など年齢の上限がある

上乗せ金利は、返済額にするといくら？

「0.1%の上乗せ」と言われてもピンとこないかもしれません。そこで、4,000万円・35年・金利1.0%（元利均等）を例に、上乗せが毎月の返済と総返済額にどれだけ響くかを計算しました。

※ 4,000万円・35年・元利均等返済・ボーナス返済なし、金利が35年間一定と仮定した概算です。

4. 住宅ローンの団信比較｜関西で借りやすい主要7行

2026年10月時点

関西でマイホームを購入する方の利用が多い、ネット銀行・地方銀行・都市銀行の7行を比較します。「金利上乗せなしで付く保障」と「がん100%保障にいくら上乗せが必要か」を並べると、各行の性格がはっきり見えてきます。

7行の団信比較一覧

※ 2026年10月時点の各行公表情報をもとにFPが整理。年齢は借入時。保障名称・支払条件・上乗せ幅は改定されることがあるため、申込前に必ず各行の最新情報と「被保険者のしおり」をご確認ください。各行の金利そのものの比較は関西の住宅ローン比較ページにまとめています。

auじぶん銀行：無料保障の広さと、がん100%の安さが両立

50歳以下なら、金利上乗せなしの「がん50%保障団信」に、急性心筋梗塞・脳卒中などの4疾病50%保障と全疾病の長期入院保障まで付きます。さらに+0.05%でがん100%保障に引き上げられ、上乗せ幅は主要行の中でも最も小さい水準です。夫婦どちらかに万一があれば2人分の残高がゼロになるペアローン向けの連生団信もあります。なお、50歳を超えると選べるのは一般団信のみになります。

ドコモSMTBネット銀行：年齢を問わず全疾病保障が付く

「スゴ団信」は、全疾病保障が年齢を問わず金利上乗せなしで付帯し、50歳以下ならがん・急性心筋梗塞・脳卒中の3大疾病50%保障も無料で付きます。無料で付く保障の幅は7行でトップクラスです。一方、3大疾病を100%保障にするには+0.2%（40歳以上は+0.4%）が必要で、手厚くするほどコストは上がります。

ソニー銀行：がん100%に給付金100万円が付く

上乗せなしの「がん団信50」に加え、+0.1%の「がん団信100」はがん診断で残高ゼロ＋給付金100万円。上皮内がん・皮膚がんにも給付金が出るなど、がんへの備えを厚くしたい方に向きます。ワイド団信の上乗せが+0.2%と比較的低いのも特徴です。特約付き団信は加入時50歳未満が条件です。

関西みらい銀行・みなと銀行：一般団信でも入院保障が付く地銀

関西みらい銀行は、標準の団信が「入院保障付き一般団信」で、病気やケガの入院が12か月を超えると残高がゼロになります。+0.13%の「あんしん11α」を選ぶと、がんの診断確定で残高ゼロに加えて一時金100万円、10種類の生活習慣病で180日以上の入院でも残高ゼロ、と保障が大きく広がります。

兵庫を地盤とするみなと銀行も同じグループで、同系統の団信をそろえています。店舗で対面相談できる点も含めて、地元で手厚く備えたい方の有力候補です。

りそな銀行：都市銀行で、若いほど割安にがん100%

がん保障特約は40歳未満なら+0.1%、40歳以上は+0.2%で、がんと診断確定されれば残高がゼロになります。また、病気やケガで所定の16の状態になると残高ゼロになる「団信革命」（40歳未満+0.25%）など、選択肢の幅が広いのも強みです。年齢が上がるほど上乗せが増えるため、検討するなら早めが有利です。

京都銀行：45歳以下ならがん100%が無料

満45歳以下なら、がん100%保障が金利上乗せなしで付きます（満46〜50歳は+0.2%）。夫婦で連帯債務を組む場合の連生団信もあり、京都で対面相談しながら決めたい方に向いています。保証料型を採用しているため、事務手数料が借入額×2.2%のネット銀行と比べて、初期費用の構造が異なる点も比較のポイントです。

5. がん100%保障を付けるコストが安い順

「がんになったら残高をゼロにしたい」と考える方は多いものです。7行の中で、がん100%保障を付けるのに必要な上乗せ金利が小さい順に並べると次のとおりです。

※ 上乗せ金利の小ささで並べたもので、保障の総合的な手厚さの順位ではありません。年齢条件・審査結果により異なります。

6. 持病がある方はワイド団信を比較

高血圧や糖尿病などの持病で通常の団信に入れない場合でも、加入条件を緩和した「ワイド団信」なら借りられる可能性があります。その代わり、金利の上乗せが必要です。

7. 年齢別｜団信選びで気をつけたいこと

手厚い団信ほど、加入できる年齢に上限があります。借入時の年齢によって、選べる保障とコストが変わります。

40歳未満：選択肢が最も広い

ほぼすべての特約付き団信を選べ、上乗せも最も小さく済みます。りそな銀行のがん保障特約（+0.1%）やドコモSMTBの3大疾病100%（+0.2%）は、40歳を境に上乗せが上がります。がん100%を付けるなら、京都銀行（無料）やauじぶん銀行（+0.05%）が有力です。

40〜45歳：京都銀行の無料がん100%が使える最後の年代

40歳を超えると、りそな銀行・ドコモSMTBの上乗せが上がります。一方、京都銀行のがん100%無料は45歳以下まで使えます。auじぶん銀行やソニー銀行の特約も50歳前後まで対象です。

46〜50歳：「50歳以下」の条件がぎりぎり使える

京都銀行のがん100%は+0.2%に変わります。auじぶん銀行（50歳以下）、ドコモSMTBの3大疾病50%（50歳以下）、ソニー銀行・関西みらい銀行の特約付き団信は、まだ選択肢に入ります。誕生日をまたぐと条件が変わるため、借入時の年齢がいつ確定するかも確認しておきましょう。

51歳以上：一般団信を前提に、民間保険で補う

多くの特約付き団信が対象外になります。ドコモSMTBの全疾病保障は年齢を問わず付帯しますが、がん保障などは選べないケースがほとんどです。この年代は、団信の手厚さよりも完済時の年齢と返済期間の設計を優先し、不足する保障は既存の民間保険で補う発想が現実的です。

8. 団信を手厚くする前に確認したい3つのこと

今入っている保険と重複していないか

がん保険・医療保険・収入保障保険にすでに加入している場合、団信の特約と保障が重なっていることがあります。逆に、住宅ローンを組んで団信で残高がカバーされるなら、死亡保障の生命保険を減らせるケースもあります。団信と民間保険は、セットで見直すのが効率的です。

借りたあとで団信は変えられない

団信は、多くの場合借入後に特約を追加したり、別の団信に変更したりすることができません。そのため、保障を変えたいときは借り換えが必要になり、その時点の年齢と健康状態で改めて審査を受けることになります。「とりあえず一般団信で借りて、あとで考える」は通用しにくいので、借入前に決めておきましょう。

ペアローンは「連生団信」も選択肢に

夫婦それぞれがローンを組むペアローンでは、通常、亡くなった方の分の残高しかゼロになりません。どちらかに万一があれば2人分の残高がゼロになる連生団信を用意している銀行もあります。共働きで返済を分担するご家庭は、比較の対象に加えてください。

9. よくある質問（FAQ）

上乗せ金利とがん保障について

健康状態に不安がある方へ

保障の中身と借りたあとのこと

まとめ｜団信は「中身」と「上乗せ」と「今の保険」で選ぶ

ポイント	内容
比較の3つの軸	無料で付く保障の範囲／保険金が支払われる条件／加入できる年齢
上乗せの重さ	4,000万円・35年なら0.1%で毎月約1,900円、総額約79万円
無料保障が広い	auじぶん銀行（がん50%＋4疾病）・ドコモSMTB（全疾病＋3大疾病50%）
がん100%を安く	京都銀行（45歳以下は無料）・auじぶん銀行（+0.05%）
地銀で手厚く	関西みらい銀行・みなと銀行（入院保障付き一般団信、+0.13%でがん100%＋生活習慣病）
忘れずに確認	今の保険との重複、借入後は変更できないこと、年齢条件の境目

団信は、金利表の数字だけでは見えない「もしものときの家族の暮らし」を左右する選択です。保障の中身・上乗せのコスト・今入っている保険の3つをそろえて比べれば、ご家族にとって納得のいく一本が見えてきます。