関西の住宅ローンおすすめ比較【2026年11月最新】｜地銀・ネット銀行・メガバンク20行の金利をFPが解説

2026年11月4日 金利更新（毎月更新）

「関西で住宅ローンを借りるなら、どこがおすすめ？」——住宅購入のご相談で、いちばん多くいただく質問のひとつです。数年前までは「金利の低さならネット銀行」が定番の答えでした。ところが2026年11月時点の金利を並べてみると、変動金利の最優遇は関西の地方銀行のほうが低いという逆転が起きています。

この記事では、ファイナンシャルプランナー（FP）が、関西で借りやすい地方銀行8行・メガバンク4行・ネット銀行5行など計20行とフラット35の最新金利を、各行の公式サイトで確認したうえで比較します。金利表は毎月更新しますので、ブックマークして銀行選びの「最新の物差し」としてお使いください。

1. 2026年11月の住宅ローン金利の動向

変動金利は据え置き。日銀は10月の会合で政策金利1.25%を維持

日本銀行は10月29〜30日の金融政策決定会合で、政策金利を1.25%に据え置きました。これを受けて、11月の変動金利の店頭表示金利（基準金利）は各行とも10月から変わらず、関西の主な地方銀行は年3.575%、三菱UFJ銀行・三井住友銀行・りそな銀行は年3.375%のままです。

最優遇金利もほとんどの銀行で据え置きで、変動金利の最優遇は1.1〜1.3%台に関西の地銀とメガバンクが集まっています。ネット銀行は1.6〜1.8%台です。なお、9月の利上げ分は、すでに変動金利で借りている方の多くで、年2回の見直しを経て返済額に反映されていきます。

10年固定は多くの銀行で引き下げ

一方、10年固定金利は11月に多くの銀行で0.1〜0.3%下がりました。池田泉州銀行は3.465%から3.265%、南都銀行は3.75%から3.50%、京都銀行は4.05%から3.80%に引き下げています。長期金利の動きを受けたもので、フラット35も3.83%から3.81%へ、4か月ぶりに下がりました。ただし三菱UFJ銀行は3.75%から3.89%へ引き上げており、銀行によって動きが分かれています。

2. 関西の住宅ローン金利比較表【2026年11月】

2026年11月時点

関西でマイホームを購入する方の利用が多い20行とフラット35の、新規借入時の最優遇金利を、変動金利の低い順に一覧にしました。数値はすべて2026年11月4日に各行の公式サイトで確認したものです。

※ 2026年11月借入時の新規向け金利（年利）。2026年11月4日に各行の公式サイトで確認。手数料型・保証料型の違い、団信の種類、優遇条件、審査結果によって適用金利は変わります。12月以降の金利は各行の発表に合わせて本表を更新します。

3. 変動金利が低い順｜返済額はどれくらい違う？

変動金利の最優遇金利が低い順に並べ、4,000万円・35年（元利均等）で借りた場合の毎月返済額を計算しました。

※ 4,000万円・35年・元利均等返済・ボーナス返済なし。金利が35年間変わらないと仮定した概算で、事務手数料・保証料は含みません。南都銀行（1.125%）はがん団信込みの金利のため本表では省略し、主な銀行を抜粋しています。

表の中で最も低い1.145%と1.847%では、毎月約1.4万円、35年で約580万円の差になります。もちろん実際には金利は変動しますが、スタート時点の金利差は、その後も優遇幅の差として残り続けます。変動金利では、借りるときの「優遇幅の大きさ」が、完済までの総返済額を左右します。

4. 10年固定・全期間固定が低い順

金利上昇に備えて固定金利を選ぶ方も増えています。当初10年固定の最優遇金利と、全期間固定の代表例を比べると次のとおりです。

5. 地銀・メガバンク・ネット銀行の違い

金利の数字だけでなく、銀行のタイプによって「借りやすさ」「相談のしやすさ」「諸費用」が異なります。

なお、事務手数料（融資手数料）は、ネット銀行・地銀の手数料型ともに借入額×2.2%（税込）が主流です。4,000万円なら約88万円で、保証料型を選べる銀行では、初期費用と金利の組み合わせで比べる必要があります。団信の違いは住宅ローンの団信比較｜がん保障と上乗せ金利をFP解説で、7行の保障内容と上乗せ金利を詳しく比較しています。

6. 大阪・兵庫・京都・滋賀・奈良・和歌山の地域別の候補

地方銀行は、物件の所在地や勤務先が営業エリア内にあることが利用の前提です。お住まいの地域ごとに、比較に入れたい銀行を整理しました。

大阪府：地銀3行とメガバンクを横並びで比較

大阪北部・泉州地域を地盤とする池田泉州銀行（1.190%）、大阪・滋賀に店舗網を持つ関西みらい銀行（1.145%）、大阪南部にも店舗がある紀陽銀行（1.335%）が候補です。三菱UFJ銀行（1.195%）・りそな銀行（1.250%）・みずほ銀行（1.275%）も金利差は小さく、勤務先の給与振込口座との兼ね合いで選ぶのが現実的です。

兵庫県：みなと銀行が軸、北部は但馬銀行も

神戸を中心に兵庫県内に店舗が多いみなと銀行（1.145%）は、関西みらい銀行と同じりそなグループで、入院保障付きの団信が標準で付きます。兵庫県北部では但馬銀行（1.375%）も選択肢です。地元での取引条件によって金利が変わるため、事前審査で他行と比べましょう。

京都府：京都銀行は団信の手厚さで比較

京都銀行の変動金利（1.675%）は他の地銀より高めですが、45歳以下ならがん100%保障が金利上乗せなしで付きます。がん保障を付けた場合の実質的なコストで、ほかの銀行と比べるのがポイントです。

滋賀県：滋賀銀行と関西みらい銀行

滋賀県では、県内に店舗網を持つ滋賀銀行（1.250%・事務取扱手数料定率型）が地元の有力候補です。大阪・滋賀に店舗がある関西みらい銀行（1.145%）も比較に入れ、京都や大阪に通勤する方は勤務先の給与振込口座との兼ね合いで選びましょう。

奈良県・和歌山県：南都銀行・紀陽銀行

奈良県では南都銀行（1.125%・がん団信込み）、和歌山県では紀陽銀行（1.335%）が地元の有力候補です。南都銀行は、がん保障を付けてこの金利という点で、団信まで含めたコストは関西トップクラスです。

7. 金利だけで選ばないための5つの確認ポイント

• 最優遇の条件を満たせるか：給与振込・アプリ登録・クレジットカードなど、条件を満たせないと金利が上がります（りそな銀行は未達で1.250%→1.330%）
• 手数料型か保証料型か：同じ銀行でも方式で金利が変わります（池田泉州銀行は手数料型1.19%、保証料型1.44%）
• 上乗せ金利の条件：物件価格の80%超の借入（auじぶん銀行は+0.045%）や、35年超の借入（auじぶん銀行は+0.1%）で金利が上がる銀行があります
• 団信の中身：金利が同じでも、がん保障や入院保障の有無で価値は大きく変わります
• 見直しルール：変動金利の見直し時期や、返済額の上限ルール（5年・125%ルール）の有無を確認しましょう

8. タイプ別｜関西の住宅ローンおすすめの選び方

とにかく変動金利を低くしたい方

関西みらい銀行・みなと銀行（1.145%）・池田泉州銀行（1.190%）など、関西の地銀の最優遇金利が有力です。給与振込などの条件を満たせるかを先に確認しましょう。メガバンクでは三菱UFJ銀行が1.195%と地銀並みの水準です。

金利上昇に備えて固定金利にしたい方

10年固定なら池田泉州銀行（3.265%）・auじぶん銀行（3.360%）が低く、南都銀行（3.50%・がん団信込み）も有力です。完済まで金利を確定したいなら、紀陽銀行の全期間固定（3.710%）やフラット35（3.810%）を比べてください。

がん保障など団信を重視したい方

がん団信込みで1.125%の南都銀行、45歳以下ならがん100%が無料の京都銀行、無料の団信が手厚いネット銀行が候補です。団信の上乗せ金利まで含めた「実質の金利」で比べましょう。

対面でじっくり相談したい方

地銀・メガバンクに加え、ネット銀行でもドコモSMTBネット銀行は対面相談コース（1.60%）で申し込めます。同行のWEB申込コースは2026年10月30日で新規受付を終了したため、これから申し込む場合は対面相談コースが窓口になります。

9. よくある質問（FAQ）

金利と銀行選びについて

審査と手続きについて

変動と固定、今後の金利について

まとめ｜関西の住宅ローンは「地銀の最優遇」から比べる時代に

ポイント	内容
2026年11月の動向	変動金利は据え置き（日銀は1.25%を維持）。10年固定は多くの銀行で0.1〜0.3%引き下げ
変動金利が低い	南都銀行1.125%（がん団信込み）・関西みらい銀行／みなと銀行1.145%・池田泉州銀行1.190%
10年固定が低い	池田泉州銀行3.265%・auじぶん銀行3.360%・南都銀行3.50%（がん団信込み）
全期間固定	紀陽銀行3.710%・フラット35は3.810%
忘れずに確認	最優遇の条件、手数料型か保証料型か、上乗せ金利、団信、見直しルール

関西の住宅ローンは、2026年に入って「ネット銀行が一番安い」という常識が通用しにくくなりました。金利表で候補を絞り、団信と諸費用を含めた総額で比べ、2〜3行の事前審査で実際の金利を確かめる——この順番で進めれば、納得できる一本にたどり着けます。